（2006年3月20日）

   

    二○○六年是“十一五”规划的开局之年，也是中国工商银行股份有限公司成立后的第一年。在这新的一年里，衢州工行将在市委市政府和上级行的正确领导下，在人民银行和银监局的指导帮助下，在社会各界的大力支持下，按照“结构调整、特色经营、品牌管理、和谐创业”的指导思想，促进经营模式和增长方式的转变，推动全行全面协调可持续发展。从银企关系层面来说，“结构调整”就是要大力支持优质客户、优质项目，积极发展优质产品、优质业务，从而实现经营结构的优化；“特色经营”就是根据我们衢州地方经济发展的特色，大力发展中小企业金融业务，支持中小企业快速发展；“品牌管理”就是要提高我行的抗风险能力，保持我行信贷资产的高质量；“和谐创业”就是通过银企合作，实现银企双赢，推动衢州经济快速发展，为实现市委市政府提出的“跻身百强城市”的目标做出新的贡献。根据这一指导思想，我行确定了二○○六年的信贷工作目标是——全年新增贷款6亿，力争达到8个亿，其中新增中小企业贷款4.2亿，力争达到5个亿。从1—2月份贷款投放情况看，我行已累计投放贷款18.4亿元，较年初新增贷款26788万元。

    一、我行2006年的信贷政策

    根据上级行的信贷政策以及促进地方经济发展的总体目标，我行今年的信贷政策主要体现在以下三个方面：

    一是在贷款客户方面，从大中型项目、大中型企业为主转向大小并举的发展思路，推动贷款客户的结构调整，尤其是大力发展市场前景较好的中小企业客户。重点抓好全市中小企业、三资外贸企业、个人贷款客户、工业技改企业和招商企业的信贷支持，围绕市政府提出的“410”产业开展有效的市场拓展。继续做好中小企业的银企对接活动，将中小企业贷款继续纳入各支行的特色经营考核，推动中小企业的发展。截止二月末，我行累计投放中小企业贷款7.1亿元，较年初新增中小企业贷款8600万元。中小企业新增贷款户27家，发放贷款5100万元。

    二是在贷款投向方面，重点支持电网改造、高速公路等优质项目和化工、有机硅、风动、木材加工、造纸及光电等优势产业中龙头企业的项目衔接和准备工作。截止二月末，我行已经投放衢州巨塑化工有限公司年产12万吨PVC技改项目贷款1亿元，金都房开集团衢州置业有限公司西江月项目贷款5000万元，浙江开山股份有限公司5000套螺杆副技改项目贷款1000万元等，截止二月末，累计投放项目贷款31300万元。我行目前已经上报省行，拟投放的项目贷款还有30760万元，其中包括基础设施投资、房开项目和企业技改项目等。

    三是在贷款品种方面，重点发展个人信贷业务、中小企业金融业务、项目贷款业务、票据承兑和贴现业务和贸易融资业务，房地产贷款重点支持信用等级较好，以住宅为主的小区和经济适用房项目。重点要对项目贷款、流动资金贷款和个人贷款的比例进行合理调整，以提高信贷资产的流动性，加速资金流动，更好地促进地方经济发展。

    二、我行2006年的产品创新

    为了进一步加大对我市企业发展的支持力度，我行将在今年继续做好信贷业务的创新工作。重点抓好以下三个方面的产品创新：

    一是尝试应收款质押业务。在信贷业务操作中，影响贷款投放的最大的因素是抵押物的落实问题。而在目前该类业务的实行对于适当缓解抵押担保难的问题具有现实的意义,比较适应与为大企业或集团提供原料、协作件配套的企业的信贷支持。目前，我行拟对销售商信用等级达到aa以上，期限在1年以上应收款占比在8%以下，坏帐率在3%以下的客户开办此项业务。

    二是尝试存货质押业务。该类信贷产品的推出，同样也能部分起到缓解抵押难落实的客户的信贷需求。当然，前提是在市内建立一个相对独立的仓储场地和管理单位。

    三是重新开办个人消费信用贷款。对借款人从职业和身份、偿债能力、我行或他行信用程度、业务贡献等四方面共100分值进行资信评估，累计得分在60分以下的为限制性客户，不得发放信用贷款，得分在60分以上的，可办理1-30万元的信用贷款。贷款期限一般为1年，最长不超过3年。期限在1年以内的，采用按月还息，按月、按季或一次性还本；贷款期限在1年以上的，采用按月还本付息方式还贷。

    四是继续执行小型企业、微型企业和个人经营贷款管理办法，同时，对企业呼声较高的贷款期限、还款方式等积极与省分行沟通，争取政策支持，将现在一次还款的贷款期限从7个月延长至12个月；对等额还款实现系统自动按月扣款，不再需要企业每月到银行签字等等，努力使我行的服务更趋人性化。

    五是积极创新国际业务。在去年新办理小型企业中介福费廷、微型企业打包贷款、远期结售汇和出口发票融资等业务的基础上，今年将推出结构性存款业务。如客户在我行办理外币存款时，可以与我行签订一项协议，将存款的最终收益与一个或多个金融产品的价格表现挂钩，以提高回报率。协议挂钩的金融产品可以是汇率、利率、股票、指数、商品及债券等。由于客户的最终收益会与其挂钩的金融产品的市场价格相联系，我行将为该类客户提供高于一般定期存款的利率。同时，还将开办信用证网上开证业务，为企业网上银行客户提供在网上向银行提交进口信用证开证申请、网上自助打印、网上查询进出口信用证项下的部分单证、交易信息等功能的业务。

    六是开办“贴现直通车”业务。为提高对优质客户的贴现效率，进一步推动银行承兑汇票贴现业务发展，根据总行和银监局相关文件精神，我行将确定一批优质客户开办“贴现直通车”业务。该项业务主要指对满足一定条件客户提交的票据，在进行电话、传真查询后，在查询查复书未到前先为其办理贴现的业务。开办该项业务的前提是保证银行承兑汇票贸易背景的真实性和交易行为的有效性，票面要素齐全、有效，背书连续，签章规范等。

    七是开办个人黄金买卖业务。即个人客户在我行规定的交易时间内，使用我行提供的账户黄金买卖交易系统，在营业网点柜台或通过电子银行（包括网上银行、电话银行或自助终端等）手段叙做的账户黄金（盎司）与美元之间的即期买卖交易。通过个人黄金买卖业务，实现客户资产的保值增值目标。

    三、我行2006年的服务措施

    根据我行的信贷政策及产品创新的要求，我行今年将采取以下措施，积极推动我行经济实体的稳步发展。

    一是深入开展市场调研。在去年末，我行就要求全辖市场部门对企业的经营状况、贷款质量、发展前景等进行全面调研，深入了解客户的金融需求，并在此基础上召开全市改革发展研讨会，认真研究下一步对各类企业的服务措施。通过调研，进一步明确了今年的信贷业务发展方向和目标客户的定位，并针对客户的需求和建议完善我行的金融服务手段、产品和措施。

    二是提高前台服务效率。我行将按照“前台业务综合化、后台业务集中化”的思路，进一步深化市分行集中管理的模式，将条件成熟、客观允许的前台业务分步有序地集中到后台中心，推行科学化、标准化的作业流程，减轻基层机构压力，使前台市场部门能提高工作效率，更好地为企业提供优质的金融服务。

    三是推行信贷预审制度。为了加强上下沟通，顺畅报批环节，提高审批效率，我行积极推行信贷预审制度，由市分行信贷审批处等相关部门，定期到各支行对相关超过支行审批权限的客户进行逐户的方案和程序审查，确定初步的审批方案。经预审的企业今后如需贷款，支行只要按预审方案直接进行贷款的发放，事后完成贷款发放的上报工作。目前，我行已对54户企业进行了信贷预审。我行将通过类似的办法，进一步完善小企业金融服务体系，整合贷款流程，实现信贷关系建立、评级和授信三合一，简化小企业评级、授信和贷款审批环节，短短贷款审批时间，提高为中小企业服务的效率。

    四是大力发展个人贷款。我行将根据个人金融业务的发展趋势，建立“大个金”的管理模式，积极推广个人贷款管理系统，实施个人消费贷款集中审批。建立和完善二手房贷款管理办法，加强对二手房贷款市场的拓展，支持二手房市场的发展。

    五是加强考核监督。继续做好中小企业信贷业务推进的过程监督和考核工作，推动《中小企业信贷业务专向考核》的实施。2005年，我行已根据各支行中小企业信贷业务的发展情况进行了奖励。今年，我行将继续结合各行目标客户的筛选、确定，强化对拓展进度、成效的监督，实施按月通报，按季考核，提高各行发展中小企业信贷业务的积极性和主动性。

    （以上解释权归中国工商银行衢州分行，咨询电话：公司信贷处3022119，联系人：徐建军）