（2006年3月20日）

   

    建行衢州分行，在衢州市委市政府的关心和支持下，在广大客户的厚爱下，紧紧围绕 “工业立市、借力发展、特色竞争”三大战略和“410”产业规划，充分发挥我分行的自身优势，深入实施“金融支持百家重点企业”工程，积极开展“银企对接”活动，深入企业调研，主动了解企业资金需求，畅通信息渠道，并着力在“提高银行资金运用率、项目资金到位率、存款资金周转率和信贷资金有效率”上下功夫，拓宽融资渠道，创新金融服务，变过去向上级行争规模、争资金为报项目、争资金，确保我市一些重点项目、重点企业的资金需求，努力为我市的城市建设、企业发展创造良好的金融环境。在积极推动衢州经济稳健发展的同时，我分行的各项业务也得到了长足发展。

    前不久，我分行召开了工作会议，根据上级行工作会议精神，对2006年我分行各项工作进行了总体部署。现就今年的信贷投向、产品创新以及相关政策调整等问题通报如下：

    一、关于信贷投向问题

    去年，建行浙江省分行与衢州市政府签订了《支持中小企业发展合作协议》，承诺在未来三年内，再向衢州的中小企业新增贷款计划30亿元，为此，我分行初步安排今年新增贷款8.5亿元，经营中根据市场、企业以及居民的合理信贷需求再作调节。信贷投向着重为以下几个方面：

    一是为市政府“十一五”规划的重点项目：如衢州重点发展的氟化学、硅产品等技术含量较高的行业客户；

    二是确保列入建设银行总行、省分行以及我分行重点客户、签约客户的合理信贷需求；

    三是全力支持小企业发展壮大。建行总行于去年推出了“茁壮之路”品牌，即：支持中小企业发展的特色服务整体方案。前不久，我分行已被建设银行总行正式列为中小企业业务重点推进行，借此机会，我分行将充分用足用活各种优惠政策，支持我市的小企业发展。我分行给予信贷支持的小企业主要是：工业、建筑业、交通运输业、批发业等年销售收入在3000万元以下且资产总额在4000万元以下的企业；房地产业、农林牧渔业、零售业等年销售收入在1000万元以下且资产总额在2000万元以下的企业；年销售收入、资产总额在500万元以下的企业则统称为微小型企业。

    小企业办理信贷业务，必须具备以下条件:一是要经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；二是有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；三是有固定经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；四是在我行开立基本结算户或一般结算户。其贷款用途为正常生产经营资金周转及设备、厂房等投资。

    四是为广大居民解决信贷需求。今年，我分行将在个人住房贷款、个人消费贷款、个人助业贷款等方面将进行改进，不断推进个人信贷业务的发展。

    二、关于产品创新问题

    今年，我分行将根据企业、个人信贷需求，进一步加强金融产品创新，以满足客户个性化的信贷需求。

    1、小企业贷款。我分行除可提供贷款、商业汇票贴现、商业汇票承兑、保证、信用证等表内、表外业务及贸易融资等常规性金融产品外，今年推出了“速贷通”业务。即：小企业特定抵（质）押物全额抵（质）押贷款业务。该业务特点是对于符合条件的小企业贷款业务可直接进行审批，无需进行信贷核准、客户信用等级评定和授信。贷款业务范围包括：各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、承兑等表内外授信和融资业务。

    特定抵押物为下列之一：一是企业主个人、家庭、其他第三方拥有完全产权的不动产，且产权归属明确；该不动产不属于产权人及其所抚养家属生活所必须的居住房屋，已使用年限一般应在10年以内。二是企业拥有的不动产，该不动产的已使用年限一般应在５年以内。三是包括企业拥有的可交易的商品住宅、别墅、标准厂房和商业用房；企业主个人、家庭、其他第三方拥有的可交易的商品住宅、别墅、标准厂房和商业用房，原则上不包括售后公房。

    贷款对象：为经工商行政管理部门登记注册的小企业法人(符合国家企业分类标准中的小型企业标准)和个体工商户。

    办理贷款需具备以下条件：一是有充足的还款来源和良好的还款意愿。二是全额抵（质）押担保。小企业必须提供一项或多项抵（质）押担保。三是我分行认为必要的其它条件。

    贷款限额：最高额度不超过人民币500万元（含等值外币），交纳100％保证金（含国债和建设银行认可的合法银行存款凭单）及银行信用支持或承诺全额覆盖的信贷业务不受额度限制。

    贷款期限：最长不得超过18个月。

    贷款用途：贷款资金可用于小企业合法的生产经营，包括：流动资金周转、固定资产项目等用途，但不能用于个人消费，也不能用于国家明令禁止的交易或投资等领域。

    还款方式：一年期以上的贷款，还款方式原则上采用按月还本付息方式。一年期（含）以下的贷款，还款方式可以选择按月付息、到期还本，也可以选择其它还款方式。

    2、个人贷款。今年我分行调整了相关政策，推出的个贷产品更加贴近客户的真实需求，使客户能够得到更多的实惠。

    （1）个人住房类贷款。一是实行不同客户、不同贷款额度还贷能力证明材料的差别化。在客户经理对贷款人资信状况调查核实基础上，对我分行优质客户（主要为总行和省分行级VIP客户），可由个人进行收入申报；对工作、收入相对稳定的客户，其收入证明材料主要为所在单位或劳资部门或财务部门出具的工资收入证明；对于贷款金额不高于所购住房价格50%或商业用房40%的，也可由个人进行收入申报。二是改进个人住房贷款抵押保险和合同公证方式。允许借款人自愿参加保险或自由选择保险公司和险种，自行决定是否需要进行合同公证。三是实行差别化的贷款成数政策。根据客户的信誉和还款能力、房屋年限等情况，个人再交易贷款最高可达到所购房价的80%。对客户为购买第二套住房申请的个人住房贷款，或优质客户为购买别墅申请的个人住房贷款，利率可下浮10%；四是对我分行优质个人客户以住房作抵押、申请贷款成数低于50％的个人再交易住房贷款可免抵押物评估手续。五是允许对购买有独立产权，能够取得产权证书的车库或车位的个人客户发放个人住房贷款。

    （2）个人消费类贷款。一是贷款人的年龄由原来的18-60周岁扩大为18-65周岁。二是以自有商品住宅抵押的，可凭三年以内（含）购置全新自有商品房的权证、发票原值，协议确定抵押物价格。三是个人贷款抵押率执行标准扩大。以个人或非法人企业名下的普通住宅抵押的，抵押率最高可达评估价值的70%；以个人或非法人企业名下的非普通住宅、排屋、别墅、商业用房（包括写字楼、商铺）抵押的，抵押率最高可达评估价值的60%；以个人或非法人企业名下出让方式取得的国有土地使用权及地上定着物（厂房、自建房）须一并作抵押，抵押率可达评估价值的50%。

    （3）个人助业贷款。向借款人信用等级评定在A级（含）以上的个人中高端客户发放保证组合贷款，最高保证额度为60万元，其中总行级（含）以上VIP客户，单户最高保证额度为100万元。单户组合类贷款总额度最高为抵（质）押物评诂确认价值的90%，最高额度为500万元（原为300万元）。单笔贷款期限最长为二年，该贷款统一采用循环类贷款，还款方式有三种：按月付息、任意还本，按月等额本金还款法，按月等额本息还款法。

    三、提高科技应用水平，提升网上银行服务

    一是充分利用电子银行办理账户查询、转账、速汇通、代缴费、代发工资等业务，以此减轻柜面服务压力，减少客户排队等候时间。二是推广以网上银行为依托的理财卡、网上支付、电子对帐、公积金、企业票据等5大重点创新服务。

    （以上解释权归中国建设银行衢州分行，咨询电话：个人业务部3055397，联系人：郑静；公司业务部3055571，联系人：詹全知）